Ticari Kredi Rehberi: Adım Adım 2025 Esnaf ve Şirket Kredileri!

Bilindiği üzere pandemi döneminden sonra özellikle e-ticaretin yaygınlaşmasıyla birlikte herkes kendi şirketini kurup sosyal medya ya da internet üzerinden ürünler satmaya başladı. Tabi doğal olarak bir şeyler satmaya başlayan herkesin karşısına iki realite çıkmaktadır. Yani bir şeyler satıp para kazanıyorsanız önünüze çıkacak iki kavram “Ticari Kredi” ve VERGİ konuları olacaktır. Bu yazının konusunu oluşturması nedeniyle biz ikinci soruya detaylı bir yanıt arayacağız. Sonuçta ister gerçek kişi şahıs şirketi (esnaf) ister limited ya da anonim şirket kurun, finansal okuryazarlığınızı geliştirmeden başarılı olmanız zordur.

Daha sonra tanımı ve detaylarına sıra gelecektir. Sonuçta eğer bir şirketiniz varsa ya da esnafsanız öz kaynaklarınızı işe yatırmak yerine krediyi bir kaldıraç gibi kullanarak kredi tutarları üzerinden para kazanmak isteyebilirsiniz. İlave olarak sermaye şirketleri mali tabloları ve finansal analiz sonuçları ile kredi skorları yeterli ise şirketlerine ticari kredi çekmek suretiyle yeni yatırımlar yapmak isteyeceklerdir. Bütün bu süreçler iş dünyasında her gün yaşanan şeyledir.

Burada önemli olan husus finansal yönetimi iyi yapmak ve temel kavramlar ile önemli noktalara hâkim olmaktır. Bu yazı da bizim de yapmak istediğimiz temel olarak budur.

Ticari Kredi: Tanımı, Özellikleri ve Avantajları

Ticari kredi rehberi konusunda ilk yapacağımız şey temel tanımları vermektir. Bu bağlamda belirtmek gerekir ki; ticari kredi, şirket ya da işletmelerin büyüme, yatırım ve işletme sermayesi ihtiyaçlarını karşılamak üzere bankalar tarafından sunulan finansman ürünlerinden biridir. Bu kredi türü, şirketlerin günlük rutin faaliyetlerini sürdürebilmesi, yeni yatırımlar yapabilmesi veya nakit akışını düzenleyebilmesi açısından büyük önem taşır. Ticari krediler, genellikle belirli bir teminat, imza veya güvence karşılığında sağlanır ve işletmenin kredi skoru ile geçmişi, finansal durumu ile piyasa koşulları göz önünde bulundurularak değerlendirilir.

Firmalar ya da gerçek kişi tacirler yani şahıs firmaları, bu krediler sayesinde sermaye sıkıntılarını aşarken, rekabet gücünü artırma ve sürdürülebilir büyüme hedeflerine ulaşma imkânı bulurlar.

İşletmeler ya da firmalar gibi esnaflar için de finansman sağlama yöntemleri arasında ticari kredi, en yaygın ve etkili araçlardan biri olarak öne çıkar. Özellikle küçük ve orta ölçekli işletmeler, işletme sermayesi veya yatırım ihtiyaçlarını karşılamak için ticari krediyi tercih eder. Kredi sağlayıcı bankalar, işletmenin mali yapısını, geçmiş performansını ve geleceğe yönelik projeksiyonlarını titizlikle inceler; böylece, riskleri minimize eden ve işletmeye uygun bir kredi limiti belirler.

Finansal piyasalarda yaşanan dalgalanmalar, şirketlerin ilave kaynaklara ihtiyaç duyduğu durumlarda ticari kredinin önemini daha da artırır. İşletmeler, kredileri doğru şekilde yöneterek, finansal sürdürülebilirliklerini sağlayabilir ve pazarda sağlam adımlarla ilerleyebilirler. Bu noktada belirtmek gerekir ki doğru kredi limiti ve vadesi işletmeler için hayati öneme sahiptir. Yani nakit akışınıza uyumlu vadede kredi çekmezseniz, ne kadar kârlı olursanız olun elinizde nakit olmadığından kredinin taksitini geciktirmeniz durumunda skorunuz olumsuz etkilenecek ve ticari itibarınız da zedelenecektir.

Ticari Kredi Çekme Süreci: Gerekli Belgeler!

Bankalar, işletmelerin finansal ihtiyaçlarını karşılamak üzere sundukları ticari kredi ürünlerinde kredi miktarı, faiz oranları, vade ve geri ödeme planları ve firmanın mali verileri gibi unsurları göz önünde bulundurur. Bu kredi türünde, işletmenin finansal durumu ve kredi geçmişi belirleyici faktörler arasında yer alır. İşletmelerin sunduğu finansal raporlar, gelir-gider tabloları ve bilanço ile gelir tablosu gibi belgeler, bankaların kredi değerlendirme sürecinde titizlikle incelenir. Bu süreç hem bankalar hem de şirketler açısından güvenilir ve sürdürülebilir bir finansman modeli oluşturur.

Ticari kredi çekme süreci, şirketin ihtiyaçlarının belirlenmesiyle başlar. İlk adımda, firma sahipleri finansal ihtiyaçlarını ve yatırım hedeflerini netleştirir; hangi amaçlarla kredi kullanacaklarını belirler. Bu aşamada, işletme içindeki nakit akışı ve geleceğe yönelik projeksiyonlar detaylı bir şekilde analiz edilir. Ardından, işletme sahipleri bankalara başvurarak kredi taleplerini iletir ve gerekli belgeleri sunar.

Kredi çekerken firmanın vereceği belgeler genellikle:

• Vergi levhası
• İmza sirküleri
• Son yıl kurumlar vergisi beyannamesi ve mizan
• Son dönem geçici kurumlar vergisi beyannamesi ve mizan ile
• Firma ortaklarının mal varlıklarına dair varsa belgelerdir.

Bankalar, başvuruları aldıktan sonra, işletmenin mali yapısını, sektördeki konumunu ve geçmiş performansını değerlendirerek, uygun bir kredi limiti ve geri ödeme planı sunar.

Kredi çekme sürecinde, bankaların dikkate aldığı kriterler büyük önem taşır.

Bankalar ticari kredi taleplerini incelerken şunları dikkate alır:

• İşletmenin kredi notu,
• faaliyet süresi,
• teminat sunma imkânı ve
• mevcut finansal durumu
• Geçmişte kullandığı kredilerin ödenme durumu
• Şirketin fatura ödemelerinde sorun var mı
• Firmanın ilgili bankadaki hesabındaki hareketler
• Şirket ortaklarının bireysel kredi skorları

gibi unsurlar, kredi onay sürecinde dikkate alınır.

Bankalar, bu kriterlere göre işletmeye en uygun kredi ürününü belirler ve tekliflerini sunar.

Adım Adım Şirket ve Esnaf Ticari Kredileri

Ticari kredi başvuru ve hesaba geçilmesi arasındaki aşamayı maddeler halinde tekrar özetlemek isteriz.

• İhtiyaç Analizi Yapın: Krediye neden ihtiyacınız olduğunu belirleyin ve ne kadar finansmana gereksinim duyduğunuzu hesaplayın. Unutmayın gereğinden fazla kredi sizi aşırı yük altına sokacaktır.
• Doğru Kredi Türünü Seçin: İşletmenizin ihtiyaçlarına uygun ticari kredi türünü belirleyin (işletme kredisi, yatırım kredisi, rotatif kredi vb.).
• Bankaları ve Şartları Karşılaştırın – Farklı bankaların sunduğu faiz oranlarını, vade seçeneklerini ve ek masrafları inceleyerek en uygun seçeneği belirleyin.
• Gerekli Belgeleri Hazırlayın – Vergi levhası, ticaret sicil gazetesi, bilanço, gelir tablosu, işletme faaliyet belgesi gibi bankanın talep ettiği belgeleri eksiksiz hazırlayın.
• Başvuru Yapın – Seçtiğiniz bankanın şubesine veya internet/mobil bankacılık üzerinden başvurunuzu iletin.
• Ön Değerlendirme Süreci – Banka, kredi notunuzu, işletmenizin finansal durumunu ve geri ödeme kapasitenizi inceleyerek ön onay sürecini yürütür.
• Teminat ve Kefil İncelemesi – Banka, krediye teminat olarak sunulan varlıkları ve kefil bilgilerini değerlendirir.
• Kredi Sözleşmesinin Hazırlanması – Kredi onaylandığında, faiz oranı, vade, geri ödeme planı ve diğer şartların yer aldığı sözleşme hazırlanır.
• Sözleşmenin İmzalanması – İşletme sahibi veya yetkili kişi, banka tarafından sunulan kredi sözleşmesini imzalar.
• Hukuki ve Operasyonel Kontroller – Banka, sözleşme sonrası son kontrolleri yaparak işlemleri tamamlar.
• Kredinin Hesaba Aktarılması – Tüm süreç tamamlandıktan sonra kredi tutarı işletmenin hesabına aktarılır ve kullanım için hazır hale gelir.

Şirket Kredilerinde En Sık Sorulan Soruların Cevapları

Şimdi gelin hep birlikte en sık sorulan soruları analiz edelim.

• Ticari kredi çekmek için hangi belgeler gereklidir?: Kredi başvurusu sırasında genellikle vergi levhası, ticaret sicil gazetesi, bilanço, gelir tablosu, faaliyet belgesi gibi işletmenin mali durumunu ve geçmiş performansını gösteren belgeler istenir.
• Süreç nasıl işler?: İşletmenin kredi ihtiyacını belirlemesi, uygun kredi ürününü seçmesi, belgelerin hazırlanması ve başvuru sürecine girilmesiyle başlar. Banka, ön değerlendirme ve risk analizlerinin ardından kredi sözleşmesini düzenleyip, onaylanan tutarı hesaba aktarır.
• Faiz oranları nasıl belirlenir?: Faiz oranları, bankanın kredi politikaları, işletmenin finansal durumu, kredi notu, teminat ve piyasa koşulları gibi faktörlere bağlı olarak belirlenir. Hem sabit hem de değişken faiz seçenekleri bulunabilir.
• Ticari kredi için teminat gerekli midir?: Çoğu başvuruda bankalar, kredi riskini minimize etmek amacıyla teminat talep eder. Teminat olarak gayrimenkul, makine, menkul kıymet veya kefil gösterilebilir.
• Bu krediyi çekmek için kredi notu önemli midir?: Evet, işletmenin kredi notu ve geçmiş borç ödeme performansı, kredi başvurusunun onaylanmasında önemli rol oynar. İyi bir kredi notu, daha uygun faiz oranları ve kredi limiti elde etme şansını artırır.
• Bu finansman türüyle ile hangi ihtiyaçlar karşılanır?: Ticari kredi, işletme sermayesi ihtiyaçları, yatırım projeleri, ekipman alımları, stok temini gibi birçok alanda finansman sağlar. İşletmenin büyüme ve genişleme hedeflerine destek olur.
• Geri ödemeler nasıl yapılır?: Geri ödeme planı, kredi sözleşmesinde belirlenen vade, faiz oranı ve taksitlendirme seçeneklerine göre düzenlenir. İşletme, belirlenen taksitleri düzenli olarak ödeyerek kredi borcunu kapatır.

İşletme Kredilerinde Finansal Danışmanlık

Bu tür kredi çekme sürecinin sağlıklı bir şekilde tamamlanabilmesi için, işletme sahiplerinin finansal danışmanlık hizmetlerinden yararlanması oldukça önemlidir. Uzman görüşleri, işletmenin kredi ihtiyacını doğru şekilde belirlemesine ve en uygun kredi ürününü seçmesine yardımcı olur. Finansal danışmanlık, ayrıca kredi geri ödeme planlarının optimize edilmesi ve borç yönetiminin sağlanması konusunda da değerli bilgiler sunar. Bu destek, işletmelerin finansal riskleri en aza indirerek, kredi kullanımının getirdiği avantajlardan maksimum şekilde faydalanmalarını sağlar. Böylece, bu kredi türü, şirketler veya şahsi firma esnaflar için sürdürülebilir bir büyüme aracı olarak konumlanır.

Son olarak belirtmek gerekir ki; ticari kredi kullanımı, işletmelerin finansal stratejilerinde bütünleyici bir rol oynar. İşletmeler, doğru kredi yönetimi ile hem operasyonel ihtiyaçlarını karşılayabilir hem de stratejik yatırımlara yön verebilir. Kredi kullanımının getirdiği finansal esneklik, işletmelerin piyasadaki rekabet ortamında avantaj sağlamalarına olanak tanır. Ticari kredi, işletmelerin finansal sürdürülebilirliğini destekleyen, büyüme ve gelişme süreçlerinde kritik bir rol oynayan bir araçtır. Bu nedenle, kredi çekme sürecinde bilinçli ve planlı adımlar atmak, işletmelerin uzun vadeli başarısında belirleyici olacaktır.

Ayrıca bu kredilerin faiz ödemelerinin üzerinden “KKDF” denen yüzde 15 oranındaki fon alınmadığından bireysel kredilere göre daha avantajlıdır. Bu bağlamda iki kredi türü arasındaki farkları detaylandırdığımız yazımızı da okumanızı öneririz.